Общество потребления, в котором мы живем, привыкло жить в кредит. Конечно, кризис заставил многих людей пожалеть о взятых в кредит квартирах и дорогих машинах. По данным на 1 декабря, просроченная задолженность физлиц уже достигла 290 млрд. рублей. Плохие долги составляют 7,27% в общем объеме выданных кредитов. Для того чтобы распознать проблемного должника, банки тесно сотрудничают с бюро кредитных историй. «Из кредитной истории банк получает необходимую информацию о заемщике и намного быстрее принимает решение о предоставлении ему кредита (в случае если кредитная история хорошая).

Обратная сторона медали — испортив раз свою кредитную историю, например просрочками платежей по кредитам, платы за регулярные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.п.), неуплатой штрафов, человек рискует столкнуться с отказом в кредите со стороны банков», — аналитик Александра Лозовая.

Конечно, некоторым людям не нравится, что вся их кредитная история как на ладони. При рассмотрении заявки на получение кредита в договоре есть пункт о передачи данных в бюро кредитных историй, так что возможность отказаться есть у каждого. Однако последствия такого шага будут плачевны. «Предоставлять информацию в БКИ или нет — это добровольное решение клиента. Однако клиент, отказавшийся от предоставления и запроса данных в БКИ, как правило, вызывает настороженность банков. Поэтому шанс на получение кредита у таких клиентов значительно ниже», — предупреждает член правления ВТБ24 Александр Соколов. Кредитная история не секретный документ, и получить ее может любой желающий. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша информация. Для этого можно обратиться в свой банк, любое бюро кредитных историй или же сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России. Когда известно, какое бюро вами занимается, можно запросить кредитный отчет. В нем содержится вся информация о полученных кредитах, которой пользуются банки при рассмотрении вашей заявки.

Раз в год кредитный отчет можно получить бесплатно, а за деньги — в любое время, такой запрос в бюро стоит около 300 рублей. Если вы считаете, что ваш отчет составлен некорректно, то его можно оспорить. Вполне возможно, что просрочка произошла по вине банка. Например, вы можете оставить в банке заявление об автоматическом списании средств со своего счета на оплату кредита, чтобы не тратить время на визиты в банк. Однако в одном из крупнейших банков автору этого текста отсоветовали это делать, потому что из-за сбоя в системе может случиться так, что средства будут списаны позже, чем надо, и я автоматически могу попасть в число недобросовестных должников. Доказать потом свою добросовестность и платёжеспособность будет сложно. То есть попасть в «черный список» проблемных заемщиков может каждый. «Необходимо понимать, что исправление кредитной истории должно иметь под собой серьезные основания. Это либо случай, когда возникновение просроченной задолженности произошло не по вине клиента (например из-за сбоя в программном обеспечении банка), либо есть решение судебных органов о признании кредитного договора ничтожным (мошеннические операции). В противном случае оснований для исправления кредитной истории нет», — говорит Соколов.

Таких историй полно. Василий работает менеджером среднего звена в страховой компании, много общается с клиентами, и из-за плотного графика он банально забыл о дате очередного платежа и совершил платеж по кредиту на два дня позже графика. Когда он обратился в банк с просьбой об очередном кредите, ему отказали. Кредитная история Василия оказалась испорчена, и банк не впечатлила ни вполне подходящая для этого кредита белая зарплата, ни наличие поручителей. Теперь ему остается только ждать. «Свежие данные в кредитной истории, как правило, интересуют банки больше, чем данные годичной давности. Так что вполне можно рассчитывать, что банк более лояльно отнесется к просрочке в 30 дней, если после нее в течение года заемщик не допускал просрочек платежей», — рассуждает Роман Божьев, начальник отдела по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка.

Бюро кредитных историй играет существенную роль в Европе, в США. Кредитная история есть практически у каждого, поскольку институт кредитования высоко развит. В России также есть национальное бюро кредитных историй, его база включает около 50 млн. кредитных историй физических и юридических лиц. Поэтому при общении с банком не нужно лукавить, и честно указывать, сколько кредитов у вас уже есть. «В кредитной истории каждого бюро есть раздел, в котором содержится информация о количестве запросов истории данного заемщика другими банками. Т.е. через эти данные не напрямую, но косвенно можно понять, насколько активно заемщик пытается взять ссуду в других банках. Не напрямую, потому как в одном бюро будут только данные о запросах, сделанных в это бюро, так что если заемщик обратится в банки, которые работают с иным бюро или не работают с бюро вовсе — мы об этом никак не узнаем», — рассуждает Божьев.

Развитие бюро кредитных историй на самом деле на руку и самим заемщикам. Будет меньше соблазнов брать несколько кредитов и таким образом загонять себя в долговую яму. Есть много желающих воспользоваться льготным периодом выплат по кредитным картам, когда в течение 50 дней не взимаются проценты за потраченные средства. Есть люди, которые открывают по 5 карточек в разных банках и гоняют деньги с одного счета на другой. А потом не знают, как покрыть долги. БКИ пока имеет достаточно недолгую историю. «Случаи наличия у человека нескольких открытых кредитных карт в разных банках скорее относятся к периоду времени до начала полномасштабного сотрудничества банков с БКИ. Взаимодействие с бюро кредитных историй очень помогает банкам. Его введение оказалось очень своевременным с учетом бурного роста кредитования в 2000—2008 годах. Бюро помогает банкам обмениваться информацией и отсекать ненадежных заемщиков», — отмечает Перизат Шайхина, директор управления рисков Банка Сосьете Женераль Восток.

Естественно, клиенту не возбраняется иметь более одной кредитной карты как в одном банке, так и в нескольких банках. Банк при выдаче очередного лимита и расчете платежеспособности клиента просто учитывает платежи по ранее выпущенным (в том числе несколькими банками) кредитным картам. «Начиная с середины 2009 года и на протяжении всего 2010 года просроченная задолженность физлиц неуклонно падала. Отчасти это происходит и благодаря взаимодействию с кредитными бюро, поскольку бюро уже накопили большой объем информации о заемщиках-физлицах, что позволяет банкам использовать эту информацию для более быстрого принятия решения, для определения ценовой политики и т.д.», — утверждает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Для того чтобы не портить кредитную историю, есть два простых совета: нужно правильно оценивать свои возможности и своевременно оплачивать уже взятые кредиты.

Оригинал материала опубликован на сайте газеты «Московский комсомолец».