5 июня Федеральная антимонопольная служба России опубликовала список из 50 кредитных организаций, которые добровольно применяют рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Рекомендации изданы совместно ФАС России и Банком России в мае 2005 г., сообщает ПРАЙМ-ТАСС.

Рекомендации ФАС о раскрытии истинного размера процентных ставок банки получили после того, как зимой 2005 года один из них был обвинен в недобросовестной конкуренции. При заключении договора о выдаче потребительского кредита заемщикам там не сообщали о дополнительных расходах – оплате комиссий за выдачу кредита и за расчетно-кассовое обслуживание. При этом попался один банк, а удивляли клиентов такими подробностями лишь после оформления кредита многие. По данным ФАС, реальная процентная ставка была выше заявленной в 2–2,5 раза в целом ряде случаев, пишет газета «Новые известия».

По данным издания, ФАС давала банкам следующие рекомендации по стандартам раскрытия информации: указывать в документах процентную ставку по кредиту, единовременные и неоднократные комиссии и платежи, условия досрочного погашения кредита, основания для взимания неустойки и ее размер, тарифы по обслуживанию банковских карт, виды платежей третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также прочие расходы, если таковые имеются. В случае использования в договоре специальной банковской терминологии предлагалось давать соответствующие пояснения к ней, чтобы информация была понятна людям, не обладающим специальными знаниями.

Как пишет «Газета», основной принцип стандартов ФАС заключается в «предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор».

17 мая ФАС пообещала подготовить список банков, выполняющих ее рекомендации. После этого ФАС при посредстве банковских ассоциаций предложила банкам заполнить анкету, главным вопросом которой был «Полностью или частично банк следует рекомендации ФАС, раскрывая информацию [об условиях потребкредитов]?», рассказала газете «Ведомости» директор центра по работе с банками ассоциации «Россия» Надежда Долматова. В опросе приняли участие порядка 60 банков. По его результатам ФАС назвала 50 банков, которые раскрывают условия кредитов.

«Газета» отмечает, что «самым поразительным открытием вчерашней публикации стало отсутствие в белом списке Сбербанка, Внешторгбанка, МДМ-Банка и Home Credit & Finance Bank, то есть лидеров розничного кредитования».

После составления списка обнаружились банки, которые не знали об опросе ФАС.

«Хотя Ситибанк является членом АРБ, анкету мы не получали», - сообщила «Ведомостям» вице-президент банка Наталья Николаева. Не получил предложения участвовать в опросе и МДМ-банк, который, по словам старшего вице-президента Ивана Артамонова, полностью соблюдает рекомендации ФАС. Не знали о нем и в Росбанке. «Но мы намерены откликнуться на это предложение», - говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

«Опрошены не все, и ответили не все», — резюмирует исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин, называя список «всего лишь отчетом о проделанной работе», который «абсолютно ничего не значит».

«Это не окончательный список, – пояснил «Новым известиям» исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков. – Просто его публикация должна стать толчком к тому, чтобы все остальные банки поторопились выполнить поручения ФАС и предоставили тому подтверждение. Вчера же были опубликованы самые оперативные банки, откликнувшиеся на призыв службы».

Вопрос попадания в список, по словам г-на Милюкова, легко могут решить сами банкиры. «Я думаю, что уже в ближайшее время число банков в нем перевалит за сотню», – резюмирует эксперт.

Реакция не попавших в «белый» перечень банкиров была вчера от спокойно уверенной до весьма нервной, отмечают «Новые известия». «Райффайзенбанк следует принципам «прозрачности расходов» в работе с заемщиками с самого начала работы с частными клиентами, – сообщили «НИ» в пресс-службе банка. – Отсутствие «скрытых расходов» было основополагающим во всех программах кредитования. На данный момент Райффайзенбанк использует все рекомендации, но, поскольку отдельно не отправлял информацию для размещения на официальном сайте ФАС, не опубликован в списке».

Более резкой оказалась реакция Внешторгбанка. «Изначально затея ФАС с составлением этого списка выглядела достаточно странно, – рассказал «НИ» начальник управления потребительского кредитования Иван Лебедев. – Любой перечень «хороших банков» предполагает, что не попавшие туда являются «плохими». ФАС, возможно, преследовала благие намерения, составляя этот список, однако отсутствие внятных критериев оценки и отсутствие в нем ряда лидеров рынка делает его трактовку неоднозначной. При этом также хочется отметить, что наличие отдельных банков в этом списке вызывает недоумение».

В ВТБ «НИ» также сообщили, что банк во всех рекламных материалах раскрывает всю информацию об условиях предоставления потребительских кредитов. «Публичность этого перечня дает банкам, не попавшим в него и уверенным в прозрачности условий предоставляемых кредитов, основание требовать от ФАС как минимум объяснений по принципам составления перечня», – продолжает г-н Лебедев.

Ивану Лебедеву действия ФАС напомнили прозвучавшую недавно инициативу налоговых органов составить перечень "недобросовестных" налогоплательщиков, сообщает «Время новостей». «Понятно, что каждое ведомство преследует собственные цели, однако настораживает, что в достижении этих целей выбор средств переносится на второй план», - заявляет банкир.

В одном из банков, сотрудники которого пожелали сохранить анонимность, «НИ» сообщили, что подобный список может быть поводом подачи судебных исков против ФАС.

Подавляющее большинство активных игроков на рынке потребкредитования в списке отсутствуют, зато присутствуют «мелкие банки, доля которых на рынке невелика», недоумевает зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко, чьи слова цитирует газета «Ведомости».

Исполнительный директор фонда экономических исследований «Центр развития» Дмитрий Лепетиков, комментируя «Газете» «белый» список банков, заявил: «Список означает лишь то, что у антимонопольной службы есть к этим банкам вопросы. «Здесь речь идет не о надежности банка, а о дружественности его сервиса», - считает эксперт. Лепетиков полагает, что публикация списка имеет значение для потребителей, поскольку «многие из них не всегда могут самостоятельно учесть все подводные камни».

По мнению эксперта, публикация данного списка вовсе не означает, что в эти банки не стоит идти за получением кредита: «Это значит, что при походе за кредитом в банки, не обозначенные в списке, необходимо с особенной внимательностью и тщательностью изучать мелкий шрифт в договоре и кредитный договор вообще».

Однако многие эксперты финансового рынка называют публикацию подобного списка странной. «Ключевой здесь является фраза о том, что «информация о банках будет обновляться по мере поступления сведений от других кредитных организаций о применении ими рекомендаций ФАС России», – заявил «НИ» аналитик ФК «Уралсиб» Владимир Тихомиров. – Она говорит о том, что далеко не все банки проверены на выполнение рекомендаций. В этом случае публикация выглядит весьма странно, ведь потребители могут решить, что это так называемый «белый» список, а не вошедшие в него банки автоматически занесут в «черный». Непонятны намерения ФАС – промежуточные списки не несут никакой информации, поэтому их обычно никто не публикует».

Вопросы вызывает и достоверность проведенной экспертизы. «Вряд ли ФАС сама ведет мониторинг выполнения своих рекомендаций, – заявила «НИ» директор Центра макроэкономических исследований БДО «Юникон» Елена Матросова. – По всей видимости, список составлен на основании той информации, которую предоставляют сами банки. Но тогда не совсем понятно, как ФАС проверяла точность выполнения рекомендаций. Да, банк мог указать в договоре всю нужную информацию о дополнительных расходах, но если при этом она написана мелким шрифтом на 70 страницах, особенно при выдаче экспресс-кредита, то вряд ли клиента можно считать полностью проинформированным. В таких делах экспертиза договора должна быть очень тщательной, с привлечением не только юристов, но и «экспертов с улицы», которые, прочитав документ, скажут, поняли ли они, сколько им в конечном итоге придется заплатить или нет».

По мнению экспертов, публикация, скорее всего, стала своеобразным поощрением для тех банков, которые быстро пошли на сотрудничество с ФАС. При этом все остальные, в том числе ведущие игроки рынка – Сбербанк, Внешторгбанк, оказались фактически под подозрением, которое в худшем случае может привести к кризису доверия, а в лучшем – сказаться на объемах кредитования.

«Федеральный закон, призванный бороться с грабительскими ставками по кредитам, блокируется и даже не попал еще на стол правительства, поэтому само по себе появление списка можно лишь приветствовать, – заявил «НИ» президент Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Однако меня смущает то, что туда попали банки, которые лишь частично выполнили рекомендации». Не ясно, в частности, по мнению эксперта, как попал в список «Русский стандарт». «Фактически он до сих пор выдает кредиты под 40% годовых, – утверждает г-н Янин. – И если он реально указывает эту информацию в договоре, то удивляет, откуда у него до сих пор берутся заемщики». В целом же, по его словам, не менее половины всех российских банков, в том числе не попавшие в список, к рекомендациям ФАС прислушались. Так что зачем ведомство решило «нагнетать», не совсем понятно.

«Правда.Ру» публикует список банков, выполняющих рекомендации ФАС и Банка России: Газпромбанк, Владбизнесбанк, банк "Ставрополье", "Абсолют Банк", Алмазэргиэнбанк, банк "Енисей", банк "Первый инвестиционный", банк "Российский капитал", Тамбовкредитпромбанк, Тверьуниверсалбанк, банк "Арвеста", банк "Балтика", банк ЗЕНИТ, Банк кредитования малого бизнеса, Братский АКБ, Сибирьгазбанк, Волго-Окский КБ, ДельтаБанк, Челябинский коммерческий земельный банк, "Бум-банк", банк "Гагаринский", Кубанский универсальный банк, "Кубань Кредит", банк "Легион", Соцкредитбанк, Московский кредитный банк (РТС: MKRB), Новосибирский коммерческий региональный акционерный банк Внешторгбанка, Альфа-банк, Далькомбанк, Екатеринбургский муниципальный банк, банк "Ассоциация", банк "Петрокоммерц", "Русский Южный банк", "Эллипс банк", Новосибирский коммерческий муниципальный банк, Пензенский губернский банк "Тарханы"), Донхлеббанк, Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно- строительный банк, ТрансКредитБанк, банк "Верхнеленский", банк "Универсал", Промышленно-транспортный банк, Региональный банк инвестиций, Первый акционерный коммерческий дорожно-транспортный банк, Ханты-Мансийский банк.

Частично применяют рекомендации ФАС и ЦБ - банк "Нальчик", банк "Русский стандарт", Хакасский муниципальный банк, "Кредит Урал Банк", Уральский банк реконструкции и развития.

«Ведомости» публикуют «белый» список ФАС по Москве: Газпромбанк, «Абсолют», «Первый инвестиционный», «Российский капитал», «Зенит», Банк кредитования малого бизнеса, Дельтабанк, «Гагаринский», «Легион», Соцкредитбанк, Московский кредитный банк, Альфа-банк, Транскредитбанк, «Русский стандарт».

Издание напоминает, что вчерашний список ФАС - не первый «белый» список банков, увидевший свет благодаря чиновникам. Около трех лет назад ЦБ на своем сайте разместил список из 198 банков (сейчас в нем 778), согласных на раскрытие части своей отчетности, в том числе отчета о прибылях и убытках (формы 101 и 102).

Как сообщает «Правда.Ру», информация о банках будет обновляться по мере поступления сведений от других кредитных организаций о применении ими рекомендаций ФАС и ЦБ.