21 апреля 2015 года под председательством председателя Комитета С.А.Гаврилова состоялось очередное заседание Комитета по вопросам собственности.

Первым вопросом повестки дня депутаты рассмотрели во втором чтении проект федерального закона № 715037-6 «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменения в Федеральный закон «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» .

Члены Комитета по вопросам собственности приняли решение рекомендовать Государственной Думе принять законопроект, определяющий порядок рассмотрения дел о банкротстве, которые были начаты до вступления Крыма и Севастополя в состав РФ.

При доработке ко второму чтению в него внесены поправки, направленные на сохранение в максимальном числе случаев производства и рабочих мест, что особенно важно для экономики Крыма и Севастополя недопущение захвата предприятий Крыма недобросовестными украинскими олигархами, инициировавшими процедуры банкротства еще до вхождения Крыма и Севастополя в состав России.

Вторым вопросом повестки дня депутаты рассмотрели проект федерального закона № 552524-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О приватизации государственного и муниципального имущества».

Члены Комитета по вопросам собственности одобрили подготовленный ко второму чтению законопроект, направленный на повышение прозрачности и эффективности информационного обеспечения приватизации, усиление конкуренции при продаже имущества на аукционах.

В частности, предусматривается оказаться от публикации информации о приватизации в бумажных средствах массовой информации и размещать ее в сети «�нтернет» на официальном сайте, что существенно снизит затраты на ее проведение и обеспечит доступ к такой информации широкого круга потенциальных инвесторов.

При подготовке законопроекта ко второму чтению он был дополнен рядом мер, о которых мы говорили при его обсуждении в первом чтении - увеличен с 10 до 20% размера задатка для участия в торгах по приватизации; установлено, что задатки размещаются в банках с госучастием; сокращается срок, в течение которого победитель аукциона обязан подписать договор-купли продажи и оплатить приобретенное имущество. Все эти новации сократят случаи срыва аукционов, «отсечет» от них недобросовестных участников.

Депутаты поддержали важные поправки Правительства РФ, связанные с необходимостью законодательно учесть случаи, когда автономной некоммерческой организации (АНО), созданной путем преобразования государственного унитарного предприятия, передается имущество в качестве имущественного взноса государства. Этот процесс не является приватизацией и регулируется нормами ГК РФ и Закона о некоммерческих организациях. После внесения имущественного взноса государство получает право направить своих представителей в наблюдательный совет АНО, который принимает стратегические решения о деятельности организации.

Третьим вопросом депутаты рассмотрели проект федерального закона № 686980-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ в части защиты прав физических лиц-залогодателей жилого дома или квартиры при обращении взыскания на предмет залога».

Законопроектом предусматривается предоставление должнику по валютной ипотеке права потребовать в одностороннем порядке осуществить перерасчет суммы платежа в рубли по официальному курсу соответствующей валюты на дату заключения договора об ипотеке в случае, если сумма выплат увеличилась более чем на 25% в рублевом выражении со дня заключения договора.

Депутаты, представители Банка России, Минфина России, Минэкономразвития России, А�ЖК, принявшие участие в обсуждении законопроекта, отметили, что вносимые законопроектом изменения в части перерасчета кредита направлены на правовое регулирование отношений, возникающих из кредитного договора или договора займа, являются предметом законодательного регулирования ГК РФ, а не Закона об ипотеке.

В соответствии с базовыми положениями ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон и обязательства, вытекающие из него, должны соблюдаться надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора. Согласно ГК РФ залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

По кредитному договору банк или иной кредитор предоставляют заемщику денежные средства в валюте, размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить указанную в договоре сумму и уплатить проценты.

Таким образом, законопроект противоречит ГК РФ.

Если залогодатель подписал кредитный договор в сумме, номинированной в иностранной валюте, то он принял на себя возможные риски изменения, в том числе снижения, курса рубля по отношению к соответствующей иностранной валюте. Кроме того, необходимо отметить, что до произошедшего в 2014 году снижения курса рубля по отношения к доллару США и Евро заемщики, получившие кредит или заем в иностранной валюте, осуществляли за счет более низкой процентной ставки по кредиту существенно меньшие ежемесячные платежи, чем граждане, взявшие рублевый кредит.

Таким образом, законодательное установление для валютных заемщиков более льготных условий по отношению к иным категориям заемщиков нарушает права последних и установленный Конституцией Российской Федерацией принцип равенства граждан перед законом.

В законопроекте не указан механизм реализации – кому обращено требование о перерасчете суммы кредита в рубли. Если к банку, то удовлетворение таких требований возможно только при наличии согласия кредитора путем подписания дополнительного соглашения. Если авторы законопроекта имеют в виду использование средств федерального бюджета, бюджетов иных уровней, средств Агентства ипотечного жилищного кредитования (далее – А�ЖК) для выплаты компенсации банкам и другим кредиторам, осуществляющих перерасчет кредитов в рубли, то в законопроекте отсутствует механизм реализации таких взаиморасчетов, а также финансовое обоснование потребности в дополнительных расходах бюджетных средств.

Таким образом, принятие законопроекта создаст необоснованные преимущества для одной, причем в относительном выражении весьма малочисленной, из групп потребителей финансовых услуг, а также дисбаланс между правами кредиторов и должников. Экономические интересы кредиторов будут ущемлены, поскольку на них предложено в полном объеме переложить последствия недооценки заемщиками валютных рисков. В результате банки понесут существенные убытки, что может ухудшить их финансовое положение и возможности кредитования российской экономики, а также выполнение обязательств перед вкладчиками - как физическими лицами, так и юридическими лицами.

Не поддержав концепцию законопроекта, Комитет согласился с позицией А�ЖК о необходимости разделить риски банков-кредиторов и заемщиков и осуществить специальную государственную программу помощи отдельным категориям должников и по рублевым, и по валютным ипотечным кредитам, попавших в трудную финансовую ситуацию. При этом такая программа должна быть сугубо адресной, и при ее осуществлении следует руководствоваться социальными критериями – резкое снижение соотношения доходов заемщика к платежам по кредиту, предмет ипотеки - единственное жилье неэлитного характера, социальная категория заемщика (пенсионер, инвалид, многодетная семья и т.п.).

Депутаты рекомендовали Государственной Думы отклонить законопроект.

Четвертым вопросом повестки дня депутаты рассмотрели проект федерального закона№ 690181-6 «О внесении изменений в Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в части запрета на выдачу валютных кредитов и кредитов с плавающей ставкой).

Законопроектом предусматривается, что размер процентов, уплачиваемых кредитору, устанавливается в момент подписания договора об ипотеке и не подлежит изменению в течение всего срока действия договора об ипотеке, за исключением случая, когда процентная ставка увязывается с индексом потребительских цен. В последнем случае размер процентов не может превышать индекс потребительских цен более чем на 2,2%.

Законопроектом также предлагается установить, что обязательство, обеспеченное ипотекой должно быть выражено в рублях, т.е. запрещается выдача ипотечных валютных кредитов.

Участники обсуждения отметили, что, как и в предыдущем случае, законопроектом вносятся в Закон об ипотеке поправки, являющиеся предметом правового регулирования ГК РФ и банковского законодательства.

Положение законопроекта о том, что размер, выплачиваемых кредитору процентов, устанавливается в момент подписания договора об ипотеке и не изменяется в течение всего срока действия этого договора, дублирует правовую норму Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Введение запрета на установление плавающей ставки и ограничение в выборе валюты применительно к любым обязательствам лиц, обеспеченных залогом недвижимости, противоречат ГК РФ, Федеральному закону «О валютном регулировании и валютном контроле», которые предусматривают использование курса иностранной валюты для целей исполнения обязательств.

Для ограничения выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте достаточно изменения банковского регулирования на уровне нормативных актов Банка России в части установления повышенных, вплоть до запретительных, коэффициентов риска по валютным ипотечным ссудам физическим лицам. В то же время установление прямого законодательного запрета на выдачу ипотечных кредитов в валюте не будет способствовать эффективному развитию ипотечного кредитования, в том числе в сфере предпринимательской деятельности.

Депутаты рекомендовали Государственной Думе отклонить законопроект.

Пятым вопросом депутаты – члены Комитета рассмотрели законопроект№ 754938-6 «О трехлетнем моратории на вступление в силу реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».

Законопроектом предусматривается перенос срока вступления в силу Федерального закона о реабилитационных процедурах в отношении гражданина – должника» с 1 июля 2015 года на 1 июля 2018 года, т.е. на 3 года.

Авторы законопроекта обосновывают необходимость его принятия неспособностью многих заемщиков погасить кредиты банков, а также трудоемкостью и затратностью реализации реабилитационных процедур.

Члены Комитета отметили, что увеличение вследствие кризисных явлений в российской экономике числа граждан, имеющих просроченные кредиты, делают использование процедур финансовой реабилитации особенно актуальным и срочным. �менно по этой причине в ходе второго чтения соответствующего законопроекта срок его вступления в силу был по инициативе депутатов Государственной Думы перенесен с 1 января 2016 на 1 июля 2015 года.

Необходимо учесть, что в отсутствие Закона о реабилитационных процедурах единственным механизмов для кредиторов взыскать долг гражданина является исполнительное производство. При применении последнего осуществляется одномоментное взыскание на все имущество должника и оно имущество выставляется на торги. Чаще всего, суммы, вырученной от продажи имущества должника, не хватает для полного погашения задолженности, однако остаток долга списанию не подлежит. В результате, как только должник получает денежные средства, к примеру, заработную плату, доходы от предпринимательской деятельности или приобретает какое-либо движимое имущество, на указанные денежные средства и имущество снова обращается взыскание и они продаются с торгов до полного погашения задолженности. Более того, даже в случае смерти должника, обязанность выплачивать его долги переходят к наследникам , за исключением случая не принятия ими наследства.

В то же время Закон о реабилитационных процедурах может стать для сотен тысяч россиян единственной возможностью избавиться от накопленных долгов и вернуться к нормальной жизни.

Прежде всего Закон наделяет граждан-должников, потерявших способность обслуживать свою задолженность, правом подать заявление о финансовой реабилитации и защититься от непосильных платежей по долгам. � сделать это граждане смогут независимо от величины имеющейся задолженности при условии, что их финансовое положение отвечает установленным законам признакам неплатежеспособности или признакам недостаточности имущества.

Затем граждане-заемщики смогут предложить кредиторам план реструктуризации долговых обязательств, срок реализации которого может составлять до трех лет. При этом на период реструктуризации долга ставка по кредитным обязательствам для заемщиков снижается до уровня ставки рефинансирования. Тем самым запускается правовой механизм, который призван избавить должников от неподъемных процентов, начисляемых кредиторами на просроченную задолженность.

�сполненный должником план реструктуризации будет означать восстановление его платежеспособности и выход из банкротства. В случае, если заемщики окажутся не способны реструктурировать свои обязательства в связи с утратой источников дохода, им предоставляется возможность очиститься от долгов посредством продажи имеющегося имущества. Эта процедура позволяет полностью освободить их от требований кредиторов.

Важно отметить, что закон предусматривает ограничение расходов должника на проведение реабилитационных процедур благодаря установлению фиксированного размера вознаграждения финансовому управляющему. Эта сумма составляет 10 000 руб. и выплачивается должником единовременно за всю процедуру финансовой реабилитации. Все остальные расходы на процедуру идут из стоимости реализованного имущества должника или средств, направляемых должником на погашение долгов в рамах реализации плана реструктуризации задолженности.

Таким образом, Закон позволит снять связанную существующую по этому поводу социальную напряженность в обществе, что подтверждается большим числом обращений граждан в Комитет по вопросам собственности в поддержку скорейшего вступления Закона в силу.

Перенос на 3 года срока вступления в силу Закона о реабилитационных процедурах нарушает права большого числа должников - граждан Российской Федерации.

Комитет рекомендовал Государственной Думе отклонить законопроект. 

По материалам Пресс-службы Совета Федерации ФС РФ.